Банки "закручивают гайки": кредиты стали меньше и дороже

Кредитная оттепель, во время которой ставки по займам таяли чуть ли не каждый месяц, а сроки кредитования росли, закончилась резким похолоданием. По ипотеке - сплошные отказы, а проценты растут даже по уже выданным кредитам. И в ближайшие месяц-два банки будут только ужесточать условия кредитования, сообщает Сегодня.

Ипотека в декабре стала скорее миражом, чем реальностью. Если в третьем квартале 2011 года ипотечные займы, по данным Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА), выдавали 42 банка, то сейчас - как минимум вдвое меньше. При этом программы большинства - фикция. "Из 18 банков, которые реально выдавали кредиты, сейчас получить займ можно только в двух", - рассказали эксперты.

Иллюзорность ипотеки заключается еще в том, что ее условия ужесточились настолько, что просто отбили охоту брать кредит. Так, некоторые банки "задрали" ставку до 26% годовых. В среднем же, согласно данным УНИА, средняя процентная ставка по ипотеке всего за месяц выросла на 0,93 пункта и достигла 19,90%. Отпугивает людей и то, что большинство банков предлагают дать взаймы под "плавающую" ставку, которая, если разра-зится кризис, может взлететь до небес.

Усугубляет ситуацию и сокращение сроков кредитования. "Я в ноябре хотела взять ипотечный кредит на 30 лет. О такой возможности было заявлено на сайте банка. Но, когда я пришла в банк, менеджер посоветовал мне оформлять кредит на 10, максимум 15 лет. Мол, если сделаю заявку на 30-летний займ, точно получу отказ кредитного комитета. Но я решила сама отказаться от такого предложения, ведь мои ежемесячные выплаты выросли бы в 2 раза", - рассказывает киевлянка Елена Мелешко.

"У финучреждений сейчас проблемы с гривней, - говорит Павел Матияш, исполнительный директор УНИА. - Это и есть причина остановки кредитования". Причем виновники этого дефицита - сами банкиры. Как рассказал глава НБУ Сергей Арбузов, банки в ожидании девальвации используют все свободные гривневые ресурсы для покупки валюты впрок.

Еще одним катализатором сворачивания ипотеки стали изменения в правилах регистрации прав на квартиру. "Мы с мужем оформляли кредит на квартиру в банке, выдающем их по программе Государственного ипотечного учреждения (ГИУ), которое частично погашает проценты по займу, - рассказала Ольга В. - Но, когда уже все формальности были улажены, банк неожиданно передумал давать деньги. Управляющий объяснил мне, что с 1 января перестанет работать Бюро технической инвентаризации (БТИ) и регистрация прав собственности будет происходить в Государственной регистрационной службе. А банк еще не знает, какой будет новая схема работы. Поэтому и кредит давать не хотят. Ведь пока мы будем в БТИ собирать нужные справки о праве собственности для ГИУ, наступит январь - и БТИ закроют. А ГИУ откажется погашать часть нашего кредита, если у нас не будет прав собственности на жилье. В таком случае этот заем нам обойдется не в 14% годовых, а в 23% или даже 26%. Именно такие ставки предлагает большинство банков без партнерства с ГИУ. Но менеджер меня уверил, что, если после ликвидации БТИ правила игры не изменятся, а, грубо говоря, просто вывеска на учреждении поменяется, банк даст нам кредит в январе".

Банкиры и дальше собираются закручивать гайки по ипотеке: большинство экспертов прогнозируют дальнейший рост ставок. "Наш банк недавно повысил ставку по ипотечным кредитам на 1%, до 14,6-16,3%, и в ближайшее время планирует повысить ее еще на 1-2%", - говорит директор департамента розничного банкинга АБ "Укргазбанк" Антон Косторниченко. "Думаю, ставки могут вырасти в ближайший месяц-два еще на 2-2,5%", - считает замдиректора департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов. Эксперты объясняют свои прогнозы общим подорожанием банковских кредитов из-за дефицита гривни. И если они сбудутся, через месяц средняя ставка по ипотеке составит 22-22,5%.

Но даже если ставки останутся на сегодняшнем уровне, ипотека этой зимой скорее будет миражом, чем реальностью. Ведь свои запасы валюты банки в ожидании обвала будут только пополнять. А нет гривни - нет и ипотеки. Единственная надежда на ГИУ. Но ипотечные программы в партнерстве с ним заработают, когда решится вопрос с регистрацией прав собственности на квартиру. Новый закон вступает в силу с 1 января. Чтобы он реально заработал, может понадобиться месяц как минимум. Так что льготной ипотеки не видать до февраля.

Недостаток гривни не мог не отразиться и на рынке автокредитования. Некоторые банки (например, "Кредитпромбанк", VAB банк) приостановили выдачу займов на покупку авто, другие начали повышать ставки. "С октября ставки по автокредитам выросли на 1-1,5% из-за дефицита гривни и удорожания депозитов. Других изменений пока нет", - рассказал Дмитрий Крепак, зампредседателя правления по розничному бизнесу ПУМБ. В результате сегодня средняя ставка по автокредитам составляет 16,0-16,5%. Эти проценты пока еще не отпугивают заемщиков. Но самое главное, что, в отличие от ипотеки, автокредиты - реальность, а не мираж. "Я буквально на прошлой неделе взял автокредит на $8000, - рассказывает Сергей М. - Брал я его прямо в автосалоне, и на оформление ушло буквально несколько часов. При этом с меня не потребовали справку о доходах. А только спросили, где я работаю. Плюс к тому, в автосалоне была акция, по которой в первый год мне вообще не будут начислять проценты".

К слову, подорожание автокредитов коснулось не только новых заемщиков. "Я взял кредит на покупку машины в сентябре 2008 г. под 14% годовых, а в декабре того же года банк увеличил свои ежегодные "поборы" до 17%, - рассказывает Андрей В. - Но в январе 2009, к счастью, закон запретил повышать ставки по кредитам, и для меня уже ничего не менялось. И вдруг: в ноябре этого года прихожу платить очередной ежемесячный взнос в свой банк - и узнаю, что процентная ставка снова выросла! Теперь мне придется платить 18% годовых. Платеж вырос ненамного, но я считаю, что банк нарушает закон, и собираюсь с ним судиться".

Но не факт, что Андрею В. удастся выиграть в суде. Действительно, 10 января 2009 года банкам запретили повышать процентную ставку по кредиту без согласия заемщика. Однако, как объяснила Анна Огренчук, управляющий партнер юридической группы LCF, кредитные договора, заключенные до этой даты, могут содержать положения, позволяющие банку это сделать. "Основанием для увеличения ставки могут стать: рост кредитного риска банка, уменьшение стоимости предоставленного залога, изменение спроса и предложения, которые сложились на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки Нацбанка и др.". Но даже в таком случае можно попробовать отстоять свои права, так как условия и порядок повышения процентной ставки не всегда прописываются однозначно и четко. "Если банк повысил ставку по такому договору, аргументом защиты может стать ее чрезмерный или необоснованный рост, исходя из условий и порядка повышения процентной ставки, предусмотренных конкретным договором", - говорит Анна Огренчук. По ее словам, в данной ситуации закон стоит на стороне заемщика, так как нечеткие или двусмысленные положения договоров с потребителями кредитных услуг толкуются в пользу потребителя. Однако если механизм повышения процентов установлен корректно, банк не нарушает закон. В таком случае договор придется выполнять или же решать вопрос о размере процентной ставки путем переговоров с банком.

Кроме роста процентных ставок, еще одна неприятная новинка рынка кредитования, которую активно внедряют банки, - это "плавающие" ставки. "Сегодня банки предлагают именно "плавающую" ставку, говоря, что она ниже фиксированной и ничем не опасна, - рассказала Алла Райковская, юрист ВОО "Защиты прав потребителей". - Тем не менее, если в договоре фигурирует "плавающая" ставка, увеличивать или уменьшать ее банк по закону имеет право не чаще, чем это записано в договоре. А в случае изменения ставки заемщика и поручителя должны предупредить не позднее чем за 15 дней до даты ее повышения".

Как и случае с ипотекой, большинство экспертов считают, что ставки по автокредитам продолжат расти. Правда, с нового года. "До конца декабря банки будут пытаться сдерживать рост ставок, так как в это время традиционно ожидаются самые большие продажи как автомобилей, так и автокредитов", - считает Владимир Буданов. "А с января ставки могут повыситься на 1-2% из-за общего подорожания кредитов на рынке", - прогнозирует Антон Косторниченко. Если этот прогноз оправдается, то средняя ставка по автокредитам составит 17-18,5%.

Меньше всего проблемы коснулись займов на покупку техники и кредитов наличными. "Я на днях взяла в банке 15 000 грн на покупку компьютера, - говорит киевлянка Марина Л. - Выдали за полчаса, без справок о доходах". Кстати, по требованию НБУ для выдачи беззалогового кредита банки теперь не имеют права требовать справку о доходах - только паспорт и код. Кроме того, в ноябре, по данным "Простобанк Консалтинг", ряды банков, выдающих такие кредиты, пополнились тремя "новобранцами". Но и здесь начался рост ставок. "С ноября проценты по потребкредитам повышаются", - говорит Буданов. Если в конце ноября средние ставки были 53,5%, то сейчас - 54%. Скоро, по мнению эксперта, они могут вырасти еще на 1-2%.