Какой банк надежнее? Крупные, имеющие филиалы во многих регионах, и мелкие региональные – разница не только в размерах

Серия обрушений украинских банков, начавшаяся год-полтора назад, кажется, еще не подошла к концу. Еще не завершена ликвидация нескольких финансовых учреждений, рухнувших в прошлом году, продолжаются расследования уголовных дел против руководителей некоторых из них, а под стенами НБУ уже митингуют вкладчики еще одного – черниговского «Поликомбанка». Люди обеспокоены слухами о том, что «Поликом» работает с серьезными нарушениями правил, и требуют, чтобы руководство Национального банка Украины защитило их сбережения.

Характерная деталь – в последнее время рушатся, главным образом, мелкие региональные банки. Сегодня у нас уже имеется достаточно информации, чтобы попытаться выяснить, чем эти финансовые учреждения принципиально отличаются от крупных банков, которые смотрят в будущее достаточно уверенно.

Для начала попробуем понять, почему люди, имея возможность вкладывать средства в банки-гиганты, пользующиеся многолетней положительной репутацией, иногда все-таки предпочитают услуги мелких «регионалов»? Ответ прост: именно мелкие, никому не известные банки почему-то предлагают наиболее выгодные условия и высокие проценты по вкладам. А ведь именно этот показатель среди финансистов считается главным индикатором ненадежности.

Может быть, мелкие региональные банки компенсируют свои затраты на высокие проценты по вкладам особой эффективностью управления и выгодным размещением средств? Теоретически это возможно, но по факту – весьма сомнительно. Расследование финансовой деятельности разорившихся банков показало, что кредиты они выдавали под невероятно низкие проценты, причем, главным образом, собственным инсайдерам.

В частности, по данным Национального банка Украины, Киевский Универсальный Банк активно выдавал кредиты связанным с ним юридическим лицам. Зампред НБУ Владимир Кротюк в интервью с корреспондентом газеты «КоммерсантЪ» однажды заявил:

– Насколько мы проверяли – кредиты выдавались под строительство, а данных о том, что оно где-то ведется, у нас нет, площадки не отведены, куда делись деньги – неизвестно.

По его словам, некоторые кредиты выдавались аж до 2015 года – возможно, таким образом из банка выводились деньги перед банкротством.

Получить достоверную информацию о том, насколько эффективно использует деньги вкладчиков тот же «Поликомбанк», довольно сложно – коммерческая тайна. Однако анализ той информации, которая лежит на поверхности, приводит к крайне неутешительным выводам. Помещение ресторана гостиницы «Украина», находящейся в самом центре Чернигова, почти семь лет практически пустовало, а это отнюдь не самый эффективный способ распоряжения элитной собственностью. Деловыми партнерами «Поликома» являются фирмы, учредителями которых числятся родственники и знакомые владельца банка Николая Тарасовца, а также некоторые его сотрудники, вплоть до электрика.

Выдача кредитов самому себе под низкие проценты – наилучший способ лично обогатиться и прямой путь к банкротству финансового предприятия. Для того чтобы прийти к такому выводу, вовсе необязательно быть банкиром. А если на такие шаги идет опытный финансист, заключительный вывод может быть только один – у такого банка незавидное будущее, точнее, его просто нет.

В принципе, владельцы крупных банков, имеющих филиалы в нескольких регионах, тоже могут оказаться способными на подобные выкрутасы. Однако деятельность подобных учреждений находится под гораздо более пристальным вниманием контролирующих органов, поскольку их банкротство может обернуться для государства чересчур крупными потерями. Да и партнеры у таких банков в большинстве случаев весьма серьезные – не забалуешь.

Рассуждая о преимуществах и высоком уровне надежности крупных банков, мы вовсе не хотим бросить тень на их региональных коллег с более скромными возможностями. Сами руководители крупных банков утверждают, что при нормальном управлении малые размеры учредительного капитала никак не сказываются на уровне надежности и стабильности предприятия. Тем более что регион региону – рознь. Банк, который представляет, к примеру, успешно развивающуюся Донецкую область, имеет все шансы выйти на уровень крупного и распространить свою деятельность на другие регионы, что часто и происходит в реальности. Экономика же депрессивного Черниговского региона попросту не позволяет местным банкам прыгнуть выше головы. Беда в том, что владельцам мелких банков в силу объективных причин сложнее привести свое предприятие к успеху и одновременно легче ускользнуть от внимания контролирующих органов. Именно эти факторы приводят к тому, что злоупотребления и банкротства в региональных банках случаются значительно чаще. Следовательно, размещая свои вклады, нам нужно просто более тщательно подходить к выбору банка и не клевать на чересчур заманчивые предложения.