Банки списывают заемщикам часть долгов

Летом кредитные учреждения стали предлагать проблемным заемщикам списать часть задолженности по кредиту при условии продажи залога, сообщили партнеры юридических компаний, сотрудничающие с банками.

Это происходит в том случае, если кредит не обслуживается более 91 дня, становится по нормативам НБУ "безнадежным", и банк вынужден формировать под него 100-процентный резерв. После этого учреждение может предложить заемщику заключить мировое соглашение, в рамках которого стороны идут на уступки друг другу, сообщает Коммерсантъ-Украина. 

Последние три года банки работали по трем схемам: отдавали долги коллекторам на аутсорсинг, продавали их коллекторам и банкам либо самостоятельно судились с должником, взыскивали и продавали залоговое имущество. Однако из-за кризиса подешевели как ипотечные активы (по оценкам НБУ – на 40%), так и обеспечение по корпоративным займам. В результате заемщик, даже после продажи имущества, оставался должен, что делало всю эту процедуру невыгодной. Поэтому во многих крупнейших и крупных банках были подготовлены программы по списанию части суммы кредитов.

УкрСиббанк, который продает коллекторам восьмимиллиардный портфель проблемных кредитов граждан, готов списать остаток долга клиента по двум программам – 70%/30% и 60%/40%. По второй программе УкрСиббанка заемщик гасит 60% остатка кредита, а 40% банк рефинансирует по сниженной ставке. Об этом рассказал директор по вопросам риск-менеджмента банка Гийом Лаграв.

Аналогичные списания проводят "Райффайзен Банк Аваль", Укрсоцбанк, ВТБ Банк, ОТП Банк. В кредитных учреждениях признают наличие таких программ, но не комментируют их. Более щедрым оказался Альфа-банк, разославший своим проблемным клиентам письмо, в котором выразил готовность списать 50% остатка долга в случае получения остальных денег. "Такие предложения клиентам делаются очень индивидуально, чтобы у других заемщиков не появлялось желание перестать платить. Поэтому не совсем понимаю коллег, которые решились на рассылку, – сказал один из топ-менеджеров Правэкс-банка. – Мы соглашаемся на списание, только когда другого варианта взыскать средства нет".

Списания предлагаются и корпоративным клиентам, например, в Проминвестбанке согласны простить заемщику не больше 10-15% кредита. "Если другие банки стали предлагать такие схемы только два-три месяца назад, то мы делаем это с 2009 года по просрочкам, учитываемым в предыдущем финансовом году, – сообщил источник в Кредобанке. – Наше учреждение было пионером такого предложения на украинском рынке, мы опирались на опыт своих акционеров в других странах".

Украинские кредитные учреждения достаточно долго шли к внедрению программ списания, которые являются более быстрым и приемлемым выходом для каждой из сторон. При этом кредитное учреждение отбирает клиентов, которым предоставляется помощь в добровольной продаже имущества, исключительно в том случае, если это совпадает со стратегией банка на рынке. Списанные средства могут быть компенсированы банками за счет заработка на выдаче новых кредитов.

Выгода клиентов, соглашающихся на программы списания, очевидна, но есть и потери. Главным минусом является лишение прав на продаваемое имущество, что особенно болезненно, если квартира, находящаяся в залоге, является единственным местом проживания заемщика. Неожиданностью для заемщика часто является и необходимость платить налог на сумму, списываемую банком. Эту сумму налоговики учитывают как полученный доход физического лица, с которого надо заплатить 17%, или включают в валовой доход компании, повышая отчисления по 23-процентному налогу на прибыль. Об этом банк может умолчать, вовремя не сообщив клиенту. Кроме того, непроплата клиентом своей части по договору после продажи залога может закончиться тем, что банк продаст коллектору остаток непогашенной задолженности – "хвост" – уже в виде беззалогового кредита, или снова подаст в суд на его взыскание.

По словам финансистов, они наиболее лояльны к заемщикам на ранней стадии ведения переговоров. После обращения в суд и получения решения в свою пользу банк снижает процент возможного списания, пытаясь компенсировать понесенные судебные издержки. Были случаи, когда банки шли на мировую с клиентом даже после начала исполнительного производства по взысканию залога. В такой ситуации прощалось не более 20% остатка долга. "Но подобная практика больше касается корпоративных клиентов", – отметил член правления одного из крупнейших банков. Согласованная с кредитным учреждением продажа залога также принесет больше денег, чем его принудительная реализация на торгах, где залог могут оценить по минимальной цене.

Если банки столкнутся с очередной волной дефицита ликвидности, могут появиться и более привлекательные для заемщиков программы списания. "Мы тестировали программу, по которой в случае покрытия 60% долга средствами от продажи залога, остаток прощается, – рассказал директор одной из коллекторских компаний. – Если залог покрывает 70% задолженности, то разницу между 60% и 70% банк отдает должнику. Если залог покрывает 50%, то на оставшиеся 10% можно оформить рефинансирование".