Фонд гарантирования вкладов должен возмещать депозиты при их невозврате, отмечает эксперт

Фонд гарантирования вкладов физических лиц обязан был бы возмещать вклады не по факту банкротства банка, в пределах фиксированной суммы, а по факту самого невозврата депозита, считает кандидат юридических наук Кирилл Молодыко.

"Фонд, который не гарантирует этого, просто не нужен. Конечно, это потребует полной ревизии системы взносов, которые банки платят в фонд, но такова плата за реальную защиту вкладчиков", — отмечает Молодыко.

По его словам, система гарантирования банковских вкладов в Украине была выстроена изначально концептуально неправильно, а под неправильную концепцию было выписано и законодательство, сообщает "Зеркало недели".

"В итоге в Законе "О фонде гарантирования вкладов физических лиц" мы получили чисто "мирный" способ возмещения вкладов через фонд только при банкротстве банка", — отмечает он.

Банковское законодательство и правоприменительная практика связывают такое банкротство с предварительной многомесячной деятельностью временной администрации, поясняет ученый. При этом администрацию назначает не суд в оперативном порядке с подачи комитета кредиторов, заинтересованных разобраться в том, что произошло с банком, и восстановить его работу, как в случае иных предприятий, а Национальный банк, уточняет он.

"За что банкам такие привилегии? И какая разница для вкладчика, объявлен банк банкротом или нет, если он просто не выдает вклады, и все, а вкладчика подвешивают на много месяцев в совершенно неопределенной ситуации?" — отмечает эксперт.

По его мнению, изначально не была создана какая-либо защита от ситуации, когда вклады пожелали бы забрать больше определенного процента вкладчиков.

"Понадеялись на авось — что этого не случится. Однако ссылки на то, что подобное развитие ситуации невозможно было предвидеть, просто несерьезны, так как в литературе по истории финансов полно примеров всплесков массового желания населения изъять свои депозиты из банков", — констатирует он.

Еще одной концептуальной ошибкой, связанной с деятельностью фонда, по мнению эксперта, является то, что он покрывает только вклады физических лиц (и то лишь в непредпринимательской их части).

В то же время государство предписало юридическим лицам проводить все свои расчеты через коммерческие банки, по сути, запретив им расчеты наличными деньгами выше определенной суммы в день и, более того, держать наличные в собственных кассах выше определенной суммы, поясняет эксперт.

"Однако если государство административно обязывает юридические лица держать принадлежащую им собственность в коммерческих банках, то оно должно так же административно гарантировать их полную сохранность там и немедленную доступность, иначе это чистейшей воды мошенничество со стороны государства", — считает он.

Эксперт убежден, что если государство не может или не хочет гарантировать сохранность денег в частных коммерческих банках, оно обязано снять ограничения на расчеты наличными между предприятиями и отменить для них все лимиты на остатки наличных в собственных кассах.

"Поэтому в гарантировании банковских вкладов уклон следует делать вовсе не на физические лица, а на юридические. А если уже берется обязательство гарантировать вклады (и физических лиц, и юридических), оно должно быть обеспечено реально. Банковская система, в которой немедленный доступ к деньгам, внесенным в банки, ничем не обеспечен, просто не имеет права на существование", — отмечает он.

Кроме того Молодыко отметил, что повышение размера возмещений из Фонда гарантирования вкладов физических лиц с 50 тыс до 150 тыс гривен было ошибкой, так как дало вкладчикам ложные ориентиры, снизив уровень их защиты.

"Уровень защиты реального вкладчика от этого не вырос, а наоборот, снизился: возместить по 50 тыс грн при жесткой нехватке средств можно все же большему количеству людей, чем по 150 тыс грн", — отмечает он.

По данным эксперта, сегодня объем средств физических лиц в банках составляет немногим менее 190 млрд грн, а объем средств в фонде гарантирования на 1 апреля этого года — 3,28 млрд грн, т.е. приблизительно в 60 раз меньше. Так, средств фонда хватит только на возмещение вкладов одного-двух средних банков в случае банкротства таковых, констатирует он.

Напомним, депутаты хотят отменить мораторий на снятие депозитов в проблемных банках для физлиц.

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов проблемных банков с временной администрацией не будет распространяться на физических лиц, говорится в законопроекте, зарегистрированном 15 апреля в Верховной Раде. Этот документ готовы поддержать две крупнейшие парламентские фракции, но практическая реализация новой схемы невозможна: у проблемных банков нет денег на выплаты, уверены эксперты.