Украинцам придётся рассчитывать только на себя: банки сворачивают кредитование

Нацбанк нашел способ ограничить потребительское кредитование. В пятницу, 21 июня, был обнародован проект постановления, которое сделает невыгодным выдачу банками кредитов без первоначального взноса: они будут считаться невозвратными и требовать стопроцентного резервирования всей суммы кредита.

Большие резервы банки выделят даже под задолженность всего в несколько дней. Банкиры обещают: если НБУ утвердит эти нормы, они будут вынуждены либо увеличить стоимость розничных кредитов, либо вовсе отказаться от их предоставления, пишет газета "КоммерсантЪ-Украина".

Национальный банк намеревался ограничить потребительское кредитование ещё в минувшем году. Тогда совет НБУ предложил направлять внешние займы исключительно на финансирование инвестиционных проектов.

На фоне кризиса ликвидности в начале нынешнего года к идее вернулись снова – НБУ пообещал увеличить требования по формированию резервов под потребительские кредиты без первоначального взноса.

Глава совета НБУ Пётр Порошенко объяснил это тем, что НБУ таким образом предотвратит в Украине кризис потребкредитов сродни ипотечному в США.

Однако к активным действиям НБУ перешёл только сейчас. Украинский кредитно-банковский союз обнародовал проект постановления Нацбанка "О внесении изменений в Положение о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков" (постановление НБУ №279 от 6 июля 2000 года).

В нем регулятор предложил ужесточить требования к формированию резервов под проблемные кредиты и к платёжеспособности клиентов.

Сейчас все клиенты банков делятся на пять категорий – от "А" до "Д", которые характеризуют их финансовую платёжеспособность. К нынешним критериям теперь добавится наличие первоначального взноса.

Для клиентов группы "А" – наилучший заёмщик – минимальный взнос будет составлять 20%, для "Б" – 15%, "В" – 10%. Клиенты, получившие кредиты без первоначального взноса, будут относиться к группам "Г" и "Д" – с нестабильным и неудовлетворительным финансовым состоянием. Любой беззалоговый кредит также будет относиться к "безнадёжным" – группа "Д".

Нацбанк предложил учитывать как "безнадёжные", то есть стопроцентно невозвратные и кредиты овердрафт, выданные заёмщикам групп "В", "Г" и "Д", или просроченные свыше 61 дня. Большинство остальных кредитов - "сомнительные".

НБУ также ужесточит нормы резервирования. Если сейчас под стопроцентное резервирование суммы кредита подпадает "безнадёжная" задолженность более 91 дня, то теперь предлагается свыше 31 дня (при расчёте резерва банк не может учитывать залог по такому кредиту), а долг всего в две-три недели будет требовать от банка покрытия 60-80% его суммы, что снижает кредитные способности банка и его прибыльность.

Кроме того, НБУ хочет обязать банки требовать у клиентов письменное согласие на предоставление банком информации о заёмщике в бюро кредитных историй. В случае отказа заёмщик будет причислен к наихудшей категории "Д". Все эти нормы касаются как потребительских, так и ипотечных, и автокредитов.

Ужесточение резервирования: кредиты без первого взноса исчезнут как таковые

Банкиры считают, что инициатива Нацбанка вызвана ростом проблемной задолженности банков по потребкредитам.

"Видимо, у Нацбанка есть информация, что качество кредитных портфелей банков оставляет желать лучшего. Поэтому, чтобы упреждать более агрессивные методы, регулятор ужесточает условия кредитования", – уверен советник председателя правления банка "Хрещатик" Александр Тимченко.

"При выкупе портфеля инвесторы большое внимание обращают на уровень первоначальных взносов в кредитном портфеле, так как этот фактор определяет риски. Поэтому Нацбанк хочет довести стандарты кредитования до международных", - объяснил заместитель председателя правления ПриватБанка Юрий Кандауров.

По его словам, "банки, которые и ранее придерживались этих норм, пострадают в меньшей степени. А банки, которые заявляли кредиты без первого взноса и под 0% годовых, раздававшие кредиты всем желающим, пострадают больше", – говорит

Получить комментарии в НБУ изданию не удалось.

Банкиры надеются, что постановление будет принято в более мягкой редакции, ведь нынешняя версия чрезвычайно сильно ударит по потребкредитованию: банки будут вынуждены отказаться от кредитов без первоначального взноса либо сделать их очень дорогими (сейчас средняя ставка превышает 50%).

"Банки откажутся от более рисковых продуктов либо увеличат цену пропорционально росту резервирования по таким кредитам", – считает начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции ВиЭйБи Банка Антон Шаперенков.

Банкиры заинтересованы в переводе клиентов в группу "А" прежде всего в сфере автокредитования и ипотеки, где размеры кредитов значительно больше.

Ужесточение нормативов снизит темпы развития банковской системы. "Банки стимулировали спрос на кредитные продукты, выдавая их без первого взноса. Теперь у каждой категории заёмщика будет требование к участию собственными средствами,– считает Александр Тимченко. – Не все заёмщики смогут соответствовать новым требованиям, и у банков уменьшится число клиентов и объемы кредитования".

За первые четыре месяца 2008 года задолженность граждан Украины перед банками выросла на 30,8 миллиарда гривен. Общая же сумма кредитных долгов физических лиц составила почти 184 миллиарда .

По мнению аналитиков, высокие показатели кредитования в январе-апреле в первую очередь стимулировал рост доходов населения. За этот период они выросли на 47% (по сравнению с январём-апрелем 2007 года).

Исполнительный директор Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА) Алексей Пилипец недавно подтвердил факт частичного сворачивания банками ипотечных программ .

По его словам, это вызвано в первую очередь ограничением Нацбанком долгосрочных кредитов и проблемами с привлечением ресурсов.

Прогнозы УНИА неутешительны - в скором времени большинство банков приостановят свою работу на ипотечном рынке.

С коллегой соглашается председатель правления банка "Финансы и Кредит" Владимир Хлывнюк. "Тот факт, что НБУ продолжит ограничивать розничное кредитование, не вызывает сомнения, ведь правительство полагает, что именно такие кредиты в немалой степени являются источником инфляции", - говорит он.