Украинские страховщики не платят по туристическим страховкам.

Изменить ситуацию может новый закон или добрая воля участников рынка

Александр Клименко, директор компании из Симферополя, на отдыхе в Таиланде зимой этого года повредил руку и ногу. Лечиться крымчанину пришлось на месте, самостоятельно оплачивая лекарства, перевязки в госпитале и аренду автомобиля. В общей сложности Клименко потратил около $500. Он рассчитывал, что по возвращении на родину хотя бы часть расходов ему возместят: как и все путешественники, перед поездкой он купил полис в страховой компании. «Но мне отказали, – негодует Клименко. – Сказали, что чеки, которые в таиландском госпитале выдают всем туристам, недостаточно убедительны». 

Случай в Таиланде. Александр Клименко купил дорогую турстраховку, но в выплате по страховому случаю ему отказали (Фото: из личных архивов)

«Украинские страховщики прибегают ко всевозможным уловкам, чтобы не возмещать клиентам затраты», – объясняет Леонид Хорин, генеральный директор Ассоциации страхователей Украины. Виктор Суслов, недавно уволенный с должности главы Госфинуслуг – органа, который регулирует работу этого рынка, считает, что невыплатами компании стремятся увеличить свои доходы. «Берёшь чужие, а отдавать приходится свои», – комментирует бывший чиновник подход страховщиков к клиентам.

Такая политика привела к тому, что рынок туристического страхования, потенциальный годовой объём которого в Украине как минимум $150 млрд., в стране практически не развивается. По оценкам экспертов, на сегодняшний день страховщиками «охвачено» лишь около $50 млрд. На рынке турстрахования активно работают всего около 20 компаний из 100, имеющих соответствующую лицензию. Крупнейшие их них – «Европейское туристическое страхование», PZU, «Эталон», АХА, «Универсальная», «Альфа-страхование» и «Альянс».

Тревел-трэш

Оборот в $50 млрд. украинские страховщики получили только благодаря продажам минимальных полисов, без которых туристов за границу не пускают. Их цена невелика. Для Турции и Египта – 7 грн. за день пребывания в стране, для Евросоюза – 10 грн./день, а для США – 15 грн./день. Дешёвые полисы гарантируют медицинскую помощь, которой будет достаточно при лёгких недомоганиях. А вот для лечения серьёзных болезней, к примеру, перелома или удаления аппендицита, придётся раскошелиться самому туристу. Суммы покрытия, предлагаемые экономпакетами – а это 15 тыс. долларов для массовых направлений – на всё может не хватить. «У нас были случаи, когда сумма превышала 20 тысяч долларов даже в Турции, – рассказывает Мирослав Бойчин, глава правления компании «Европейское туристическое страхование». – И турист эти 5 тысяч долларов сам доплачивал». По европейскому направлению ситуация ещё плачевнее – обязательных для стран еврозоны 30 тыс. евро страхового покрытия у украинской компании попросту может не оказаться. По информации Ибрагима Габидулина, директора страхового брокера «Дедал», исходя из тех страховых платежей, которые отчисляет отечественный путешественник, страховщики могут гарантировать в среднем лишь 4 тыс. евро. Чтобы реальное страховое покрытие возросло, необходимо увеличивать стоимость обязательных полисов с 1 евро в день до 5, как у европейских компаний.

Добровольные страховки, которые стоят дороже, но и обеспечивают более широкую защиту, у украинских туристов спросом не пользуются. Причина – недоверие к страховщикам из-за частых отказов в выплатах даже по обязательным страховкам. Тот же Клименко, который по рекомендации туристической компании купил полис в два раза дороже минимального, после всего произошедшего считает, что переплачивать смысла нет. «Для своих будущих поездок за пределы родины я буду покупать только то, что необходимо по закону», – категоричен путешественник. «Только 3% туристов соглашаются на более дорогие страховки, например, страховку багажа или страховку от невыезда», – подтверждает тенденцию Елена Шаповалова, директор туркомпании Pan Ukraine.

Авторитет страховщиков подрывают и те компании, которые завоёвывают потребителя не качеством услуги, а её низкой ценой, считает Людмила Белошицкая, генеральный директор ассоциации «Страховой бизнес». «Цены на полисы такие страховщики устанавливают ниже среднерыночных, а агентские вознаграждения у них выше, чем у других, – порой до 40% стоимости полиса, – рассказывает эксперт. – В итоге платить, если наступил страховой случай, по­просту не из чего». К тем, кто демпингует, вынуждены подтягиваться и другие участники рынка, чтобы их продукт мог конкурировать по цене.

«Полис не может быть дешёвым», – категоричен Мирослав Бойчин. Но, по его мнению, сбивают цены на страховки не только нечестные конкуренты, но и туристические компании. Они заинтересованы в том, чтобы стоимость туров, в которые входит страховка, не отпугнула путешественников. Правда, сами операторы туррынка утверждают обратное. «Единственное, чем мы грешим перед страховщиками, так это тем, что не всегда рассказываем о дополнительных страховках», – признаёт на условиях анонимности Александр, владелец небольшой киевской туркомпании. 

Соломки подстелить

По мнению Виктора Суслова, в неплатежах и нечестной конкуренции на отечественном рынке тревел-страхования виновато слишком мягкое законодательство. «Наши законы в этой части самые либеральные в мире, и это даёт возможность неплатёжеспособным компаниям или компаниям с недостаточным капиталом выходить на рынок, – утверждает он. – Лицензию на любой вид страхования может получить кто угодно, регулятор должен выдать её в течение 30 дней». Навести порядок, по его мнению, можно только ужесточив законодательство. Кроме того, решительнее должны действовать и сами застрахованные, обращаясь с жалобами в Госфинуслуг. «По каждому обращению регулятор обязательно даст ответ, таково требование закона», – заверяет Суслов.

Новый закон «О страховании» пытались принять ещё в 2007 году, но тогда он застрял на уровне профильного комитета. Сейчас разработали новый проект, который ляжет на стол новому председателю Госфинуслуг Василию Волге уже в сентябре. Авторы документа – Лига страховых организаций Украины, Украинская федерация страхования и ассоциация «Страховой бизнес» намерены ужесточить правила игры на рынке и привести отечественное законодательство в этой сфере в соответствие к европейскому. В проекте предлагается внедрить европейские стандарты по классификации рисков, усилить контроль за платёжеспособностью компаний, а также обязать страховщиков ежегодно проходить независимый аудит. 

Когда будет принят документ и в какой редакции, участники рынка прогнозировать не берутся. По мнению Натальи Гудымы, навести порядок с демпингом и неплатежами помогло бы цивилизованное развитие рынка и налаживание партнёрских отношений между компаниями. Но это ещё более туманная перспектива, чем принятие закона. Гудыма приводит в пример рынок автострахования, участники которого договорились не демпинговать, чтобы не работать в убыток. «Но реализация этого соглашения пока даётся очень сложно», – признаёт эксперт.

Екатерина Шаповал, Фокус